Ипотека при разводе: как разделить недвижимость, советы юристов

МОСКВА, 3 мая — РИА Новости. Ипотечный кредит — целевой заем у банка на покупку недвижимости. Как делится ипотека при разводе в 2024 году, что делать, если супруги взяли квартиру в ипотеку до заключения официального брака, как по закону разделить имущество, если недвижимость была приобретена с использованием материнского капитала или в военную ипотеку, на что могут рассчитывать бывшие муж и жена, если в семье есть несовершеннолетние дети, — в материале РИА Новости.Ипотека при разводе супруговПо статистике более половины ипотечных заемщиков — это супруги с детьми или пары, планирующие заключить брак. Кредит помогает купить отдельное жилье и начать семейную жизнь в собственной квартире, однако, в случае распада семьи часто возникают разногласия и споры при разделе совместно нажитого имущества. При разводе совместно нажитая квартира супругов может быть разделена по их соглашению либо в судебном порядке. При наличии ипотеки потребуется раздел долговых обязательств перед банком.Как делится ипотечная квартира при разводеСемейный кодекс РФ предусматривает два правовых режима имущества супругов:Разделу подлежит все имущество, приобретенное в период брака по возмездным сделкам. Он может быть осуществлен не только при расторжении союза, но и в браке в досудебном и судебном порядке.»Ипотека является кредитным обязательством. Это означает, что на любой стадии погашения кредита появляется актив, который можно посчитать в рублях. Исходя из этого, любой член семьи претендует на часть этого актива в соответствии с Семейным кодексом. Другими словами: можно делить либо непогашенную часть ипотечного кредита, либо наоборот уже внесенную сумму», — отметил Валерий Асанов, директор Научно-исследовательского института судебных экспертиз в Санкт-Петербурге.По словам адвоката Алены Животовой, ипотека часто становится головной болью и для родителей супругов. Некоторые из них на случай возможного развода детей официально оформляют заем или дарение денег на покупку жилья. Это позволяет зафиксировать, что средства официально дарятся не семье, а одному из ее членов. При разделе имущества это дает возможность получить большую его часть.Супружеская пара с детьми- По закону дети не имеют права собственности на имущество родителей, равно как и родители на имущество детей, — отмечает Людмила Александрова, юрист Центра семейного права в Тропарево-Никулино. Но если будет доказано, что ребенку требуется отдельная комната для проживания, то при разделе доля того, с которым он остается, может быть увеличена.»Необходимо доказать обстоятельства (например, ребенок-инвалид и ему требуется отдельная комната), при которых неравный раздел соответствует обеспечению интересов детей», — предупреждает Максим Тарасов, эксперт Азиатско-Тихоокеанской коллегии адвокатов.С материнским капиталомКвартиру, купленную в том числе на средства материнского капитала, необходимо оформить в общую долевую собственность. При разделе нужно выделить не только доли супругов, но и доли детей. Ребенок может претендовать только на часть жилища, пропорциональную его доле в материнском капитале.О нюансах раздела недвижимости, в которую был вложен материнский капитал, рассказывает Максим Тарасов:“Если квартира была полностью приобретена за счет средств маткапитала, то доли определяются равными, то есть на супруга, супругу и детей. Если недвижимость куплена с использованием дополнительных средств, то равные доли у супругов и детей только на маткапитал. При желании по соглашению можно установить любые доли в недвижимости, но стоимость должна быть не меньше стоимости маткапитала. Сами его средства не подлежат разделу, так как не являются совместно нажитым имуществом”.Если материнский капитал использован после расторжения брака, а сертификат получен в браке, после развода бывший супруг не имеет права на долю.После раздела такой квартиры в судебном акте должно быть прописано, каким образом и кто из совершеннолетних членов семьи будет погашать кредит.Военная ипотекаКвартира, приобретенная по военной̆ ипотеке, является совместно нажитым имуществом и подлежит разделу.»Есть единичная судебная практика, в которой суды приходят к выводу, что квартиру, находящуюся в военной ипотеке, нельзя признать совместно нажитым имуществом и разделить, так как она приобретена на денежные средства государства, а значит, по безвозмездной сделке. Однако в большинстве случаев такие решения отменяются вышестоящими инстанциями со ссылкой на позиции Верховного и Конституционного Судов РФ», — рассказывает Екатерина Булыгина, старший юрист практики семейных и наследственных споров бюро адвокатов «Де-юре».“На сегодняшний день есть противоречивая судебная практика раздела квартиры, приобретенной за счет средств накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Возникла эта проблема в связи с тем, что в Законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» не учитывается количественный состав семьи военнослужащего при выделении денежных средств, они поступают на именной накопительный счет вне зависимости от его семейного статуса, то есть имеют целевое назначение и являются собственностью супруга. Тем не менее, сначала Верховный Суд РФ, а затем и Конституционный Суд РФ указали на то, что приобретенное в период брака жилое помещение за счет участия одного из супругов в военной ипотеке является совместной собственностью и подлежит разделу”, — отмечает Никита Кузьмин.С брачным договоромСупруги могут договориться, как в случае развода квартира будет делиться и закрепить свои договоренности в брачном договоре.»Если ипотеку супруги будут брать после заключения брачного договора — банк необходимо известить о его условиях. В случае возникновения сомнений банк может предложить повышенную процентную ставку или попросить внести изменения в брачный договор, а то и вовсе откажет в выдаче кредита, — говорит Людмила Александрова. — Если же ипотека взята, а супруги после этого приняли решение составить брачный договор, то все равно банк необходимо поставить в известность. Данная обязанность закреплена в ст. 46 Семейного кодекса”.Если выяснится, что условия брачного договора крайне невыгодны для супруга-должника, банк может потребовать изменения условий или расторжения договора ипотечного кредитования.По словам Екатерины Булыгиной, если по брачному договору супруги договорились, что ипотечная квартира достается одному из них, а обязательство по выплате кредита другому, то такой брачный договор может быть признан недействительным и придется обращаться к другим способам раздела совместно нажитого имущества.Невыплаченная ипотекаЕсли бывшие супруги не собираются жить в ипотечной квартире, они могут договориться с банком о продаже недвижимости и погасить кредит вырученными от продажи средствами. Таким способом возможно освободиться от кредитных обязательств. Но при этом банк может отказаться, так как процедура продажи такой квартиры усложняется, а если имущество приобретено недавно и три года еще не прошло — придется заплатить и налог с продажи. Кроме того, чтобы продать ипотечную квартиру, необходимо письменное согласие банка-залогодержателя, иначе Росреестр не зарегистрирует смену собственника.Раздел, если супруги созаемщикиСупруги по умолчанию являются созаемщиками и жилплощадь и обязательства по ней делятся между ними (ст. 39 СК РФ). Соответственно, ипотека, полученная в браке, также делится пополам. Супруги могут продолжить выплачивать долг, а после закрытия кредита, принять решение, как делить квадратные метры.Раздел до бракаВ соответствии со ст. 36 СК РФ имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из них во время брака в дар, наследство или по другим безвозмездным сделкам, является его собственностью.»Если супруги решили развестись, при этом ипотека еще не выплачена, то можно остаток долга признать в судебном порядке личным долгом того супруга, который брал ипотеку, при этом заемщик выплачивает денежную компенсацию второму супругу (половину всех платежей, которые совершались во время брака). Если ипотека гасилась после заключения брака личными средствами одного из супругов или за счет общего имущества было произведено улучшение квартиры, которое существенно повлияло на ее стоимость, то имущество (на основании ст. 37 СК РФ) суд может признать общим. Сделать это довольно тяжело, необходимы весомые доказательства», — отмечает Людмила Александрова.По словам эксперта ООО “Юристы” Алены Даниловой, ранее договор на покупку квартиры считался заключенным только после регистрации в Росреестре, однако это правило не применяется после 1 марта 2013 года. Поэтому чтобы доказать, что недвижимость была приобретена в ипотеку до брака, нужно предоставить договор и акт приема-передачи, которые подписаны до официального оформления супружества. Таким образом квартира не будет считаться совместно нажитым имуществом.Раздел в период бракаИмущество, нажитое супругами в браке, является их общей собственностью и подлежит разделу в равных долях (п. 1 ст. 33, п. 1 ст. 34 СК РФ; п. 1 ст. 256 ГК РФ), выплаченная часть стоимости квартиры и долг по ипотеке также делятся поровну, при этом не важно, на кого оформлено имущество: на одного или обоих супругов.Никита Кузьмин, помощник адвоката АБ «S&K Вертикаль», отмечает: “Одной из проблем, возникающих в судах при разделе квартиры, приобретенной супругами в ипотеку, может стать источник средств для частичного погашения кредита: от этого зависит, в какой пропорции суд определит долю супругов. Например, если часть квартиры была оплачена за счет средств одного из них, вырученных от продажи принадлежащей ему до вступления в брак квартиры, суд может отойти от принципа равенства долей, пропорционально рассчитав часть оплаченной доли”.Судебный юрист по гражданским делам компании «ВашЮрист» Сергей Полежаев поясняет, что в случае отсутствия брачного договора квартира может быть разделена по соглашению либо в судебном порядке. При ипотеке может потребоваться разделение долговых обязательств перед банком и привлечение его к участию в разделе имущества.»Но банки не спешат давать свое согласие на раздел долга, так как солидарная ответственность заменяется долевой, а это усложняет процесс взыскания денежных средств», — добавляет Андрей Завертяев, юрист цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор».Как объясняет Татьяна Трофименко, ведущий юрист Европейской юридической службы, для обеспечения возврата средств при изменении кредитного договора банки могут выставлять дополнительные требования. Например, потребовать замену одного созаемщика на другого, такого же платежеспособного, запросить справки о доходах за последние шесть месяцев потенциального нового должника. Поэтому довольно часто в договор вместо бывшего супруга записывают одного из родителей.Порядок разделаПри разделе имущества существуют определенные правила:Варианты разделаНедвижимость, приобретенная в ипотеку, при разводе может быть разделена по соглашению, мировому соглашению или через суд. Договор купли-продажи и регистрация долевой собственности не являются соглашениями и не влекут изменение режима совместной собственности.Мировое соглашениеЕсли супруги уже обратились в суд и в ходе рассмотрения дела или на стадии исполнения решения суда смогли договориться об условиях раздела имущества, то они могут заключить мировое соглашение в порядке, предусмотренном Гражданско-процессуальным кодексом РФ.По словам Екатерины Булыгиной, мировое соглашение заключается в письменной форме в трех экземплярах. Если суд его утвердит, производство по делу прекращается. В определении о прекращении производства отражаются достигнутые договоренности. Если один из супругов откажется их выполнять, на основании этого определения выдается исполнительный лист на принудительное исполнение условий мирового соглашения.Через судО том, как разделить ипотечное имущество в судебном порядке, рассказывает Екатерина Булыгина:“В случае если супругам не удается договориться, то раздел имущества происходит в судебном порядке в соответствии с п. 3 ст. 38 СК РФ. К рассмотрению дела привлекается банк в качестве третьего лица.Если ипотечная квартира — это единственное имущество, нажитое в браке, она не может быть разделена между супругами в натуре, то есть с сохранением за каждым из них по половине квартиры. Это объясняется тем, что квартира является неделимым объектом и выдел доли в ней в натуре невозможен. Соответственно, в этом случае квартира выделяется в собственность одного из супругов в зависимости от степени нуждаемости, наличия детей и их совместного проживания и прочее, а второму супругу выплачивается компенсация, равная стоимости его доли”.По словам Татьяны Трофименко, суд при разделе имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов, может в отдельных случаях отступить от равенства долей, учитывая интересы несовершеннолетних детей и заслуживающие внимания интересы одного из супругов. Например, когда супруг без уважительных причин не получал доходов либо расходовал общее имущество в ущерб интересам семьи (проигрывал семейные средства в азартные игры, тратил их на алкоголь, наркотики), а также случаи, когда один из супругов по состоянию здоровья или по другим, не зависящим от него обстоятельствам, лишен возможности получать доход от трудовой деятельности.Необходимые документы:По условиям брачного договораРаздел квартиры, приобретенной в ипотеку возможен и в соответствии с брачным договором, заключенным до или в период брака. Он заключается по согласию обоих супругов и содержит в себе условия распределения имущественных прав. Супруги заранее договариваются о том, как совместно нажитое имущество будет делиться в случае развода. В брачном договоре по ипотеке прописывают условия владения залоговой квартирой после развода, варианты выплаты кредита банку и другие вопросы.Расторгнуть брачный договор при ипотеке возможно в любое время, но до официального оформления развода. При невыплаченном долге для расторжения брачного договора необходимо разрешение банка, который, со своей стороны, вправе корректировать условия по кредиту.При этом, если жилье приобретено на средства материнского капитала, а по условиям брачного договора единоличным владельцем залогового жилья становится заемщик, то второй супруг может претендовать на долю, стоимость которой равна сумме маткапитала или же отказаться от своей части недвижимости, не ущемляя права детей.Взаимодействие с банком по поводу ипотекиВ том случае, если разведенные супруги не желают жить в ипотечной квартире, ее можно продать (целиком или долями) и погасить задолженность перед банком. О своем намерении необходимо уведомить кредитора, но важно знать, что:Вариантов выхода из положения два:Что делать с квартирой после разделаПосле вступления в законную силу решения суда о разделе квартиры необходимо произвести государственную регистрацию произошедших изменений, представив в территориальный орган Росреестра заверенную судом копию решения суда с отметкой о вступлении в силу.“То есть образованные в результате раздела жилые помещения после их постановки на государственный кадастровый учет и государственной регистрации права собственности на них становятся самостоятельными объектами гражданских прав. При этом кадастровый учет и регистрация права общей долевой собственности на исходную квартиру прекращаются. За регистрацию прав на определенные решение суда доли в разделенной при разводе квартире государственная пошлина уплачивается в размере 2000 руб”, — поясняет Оксана Васильева, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ.Если разделить квартиру, находящуюся в общей долевой собственности, нельзя, то возможны следующие варианты действий:“Если доля собственника незначительна и он не имеет существенного интереса в пользовании квартирой, то суд может обязать остальных участников долевой собственности выплатить указанную компенсацию и без его согласия. Однако в таком случае необходимо согласие сособственников на выплату такой компенсации. Если у них такой возможности нет, например, в связи с их материальным положением, обязать сособственников выплатить компенсацию нельзя”, — уточняет эксперт.Возможные проблемы с ипотекой при разводеОб основных сложностях рассказывает Максим Тарасов:»Если при заключении соглашения банк не согласился на коррекцию ипотечного договора, а совместная оплата долга становится невозможной, бывшие супруги могут продать такой объект», — говорит Татьяна Трофименко.Продажа происходит двумя способами:Рекомендации юристовЮристы предупреждают, что при разделе имущества через суд, учитываются права всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, а также все нюансы и обстоятельства по делу, поэтому в каждом конкретном случае спор между бывшими супругами решается по-разному.- Развод — не единственный источник проблем с ипотекой. Иногда бывает так, что супруги прекращают отношения, официально не расторгая брак. Ипотека при этом, как правило, остаётся на одном из них. В этом случае сторона может перестать гасить долг, не уведомив об этом второго супруга. По закону долг считается общим и если, к примеру, ушедший из семьи муж перестает делать отчисления, то банк имеет право обратиться за взысканием всей суммы займа с обоих супругов. Все это справедливо при отсутствии брачного контракта, — рассказывает Алёна Животова.“При расторжении брака немало сложностей возникает и при разделе ипотеки, в том числе с использованием материнского капитала. В случае развода и раздела имущества, с одной стороны, каждый из собственников имеет право на свою долю, с другой стороны — право залога есть и у банка, предоставившего кредит на приобретение жилья. Это означает, что до тех пор пока ипотечный кредит не будет погашен в полном объеме, выделить долю из общего имущества невозможно, — говорит доцент кафедры правового регулирования бизнеса и прикладной юриспруденции Университета «Синергия» Лариса Крушанова. — Другой проблемой может быть то, что заемщик либо созаемщик прекращает вносить платежи. Что делать в этом случае? Возможны следующие способы разрешения проблемы:Но самый правильный способ — решить вопрос в досудебном порядке”.